O terceiro artigo da série que vai dar as dicas para você, profissional freelancer, conseguir montar seu plano de aposentadoria. Já abordamos em artigos anteriores o plano de previdência tradicional, o INSS e os planos de previdência patrocinados. O papo hoje é sobre os planos de previdência individual.
PGBL, VGBL e Planos Associativos. A Previdência Individual
Chamei de plano de previdência individual os planos que são contratados em agências bancárias, em seguradoras e os planos destinados a associações de profissionais liberais como advogados, médicos, professores, etc. É o segmento que mais cresce, já rivalizando em reservas com os planos patrocinados.
A característica principal desses planos é que você escolhe muitas das variáveis do seu plano o que deixa a maioria das pessoas sem norte. Qual a data de aposentadoria ideal? Qual o valor de contribuição? Qual plano deve escolher: PGBL? VGBL? Os dois? Qual o fundo de investimento: Renda fixa? Renda Variável?Que empresas em Renda Variável?
Ocorre que na maioria absoluta das vezes os corretores não estão preparados para realizar uma venda consultiva, ou seja, não estão preparados para avaliar o perfil do cliente e montar o seu plano de previdência, o que eles fazem é apenas preencher como informações padrões sem conversar com o cliente e expor a importância de cada decisão tomada.
Particularmente penso que esse assunto mereça toda a sua atenção, pois mais importante que comprar um plano de previdência é montar seu plano, ou seja, montar sua estratégia para aposentadoria. Como esse assunto é muito vasto e foge ao tema específico desse post irei aborda-lo mais tarde em um post específico.
A principal vantagem para fazer esse plano é psicológica, pois não encaramos as contribuições como investimento mais sim como despesa. Dessa maneira vira um compromisso que deve ser pago todo mês junto com o cartão de credito e o aluguel. A maior desvantagem é que as taxas de carregamento e administração são as maiores em relação aos outros planos, além do fato dessas taxas variarem MUITO de empresa em empresa.
Uma boa taxa de carregamento gira em torno de 2% a 3% e de administração entre 2% e 2,5%. Não posso esquecer da taxa de saída, que é um carregamento disfarçado que é cobrado da saída do plano, vale a pena ler o regulamento do plano para saber se ele tem taxa de saída ou não. Agora vamos ver um pouco mais das características desses planos.
Vantagens dos planos individuais
- Psicologia. Você irá encarar a contribuição como um compromisso, facilitando seu programa de aposentadoria.
- Reservas Individuais. Outra grande vantagem é que a sua contribuição vai para contas individuais e formam a reserva do plano. Você tem uma parte do fundo em forma da reserva, esse dinheiro é seu e ninguém pode meter a mão.
- Regulamentação. A regulamentação do setor é muito boa e da muitas garantias aos participantes. Para os planos administrados por bancos e seguradoras procure a SUSEP, para os outro planos procure a PREVIC.
Desvantagens dos planos individuais
- Resgate. Você pode resgatar seus recurso a qualquer momento na maioria dos planos há a possibilidade de resgatar uma parcela ou todo o valor da reserva de forma única, mas cuidado isso irá atrasar os seus planos de aposentadoria o que não é bom. Utilize esse recurso apenas em situações limite não transforme em um hábito (Ex: Nas férias tira um pouquinho para curtir uma viagem).
- Má Gestão. O risco de má gestão reflete diretamente nas reservas e benefícios do plano. Existem planos que resolveram aplicar o dinheiro das reservas em hotéis no litoral nordestino, em IPOs de empresas pouco rentáveis, que superestimam ganhos financeiros e subestimam o aumento da expectativa de vida. Nenhuma dessas medidas é ilegal, mas acarretam na diminuição da rentabilidade do plano ou na diminuição do valor das reservas dos participantes.
- Não há garantia do Governo. O Governo não dá garantia dos valores e condições de recebimento. Ele regulamenta as regras e fiscaliza seu cumprimento e só. Assemelha-se a uma relação privada como um contrato entre o participante, a empresa e o administrador do plano.
- Só Aposentadoria. Via de regra os planos individuais garantem apenas a aposentadoria. Os outros benefícios (auxilio doença, invalidez, salário maternidade) você só encontra no INSS.
- Taxas Administrativas. As taxas de Administração ou carregamento e a de gestão financeira são menores que as praticada no mercado. Atualmente um bom valor gira em torno de 1% a 2% para carregamento e 2% a 2,5% para a taxa de gestão financeira.
O que podemos concluir sobre os Planos Individuais
Os planos individuais são o melhor dispositivo para os profissionais por conta própria acumularem recursos para complementar a aposentadoria do INSS, ao transforma um investimento em uma despesa mensal.
Mas cuidado, não esqueça que se trata de um contrato e nem sempre seus interesses serão os mesmos do administrador do plano. Guarde toda a sua documentação e caso fique em dúvida procure a SUSEP ou a PREVIC.
Dicas Planos Individuais
- Comece cedo para garantir as condições técnicas atuais.
- Faça uma estimativa de valor e tempo de contribuição baseado em seus objetivos e não nas metas do corretor.
- Escaneie a guarde todos os documentos.
- Não confie cegamente nas informações dadas pelo administrador do plano. Na dúvida consulte a SUSEP ou a PREVIC.
- Não resgate, opte sempre pelo benefício na aposentadoria.
- Avalie se a rentabilidade esta de acordo com o mercado.
- Não fique olhando o valor do saldo, evite essa tentação.
No próximo artigo abordarei as características de outros valores que compõe a nossa aposentadoria, como o FGTS, alugueis, etc. Se até lá, pintar alguma dúvida, mande um e-mail para mim.