Freelancer se aposenta? Parte II: os planos de previdência patrocinados

nancas/como-o-profissional-freelancer-se-aposenta-parte-i-o-inss”>No artigo anterior, falei um pouco sobre o plano de previdência mais tradicional, o INSS. Lá você descobriu que ele é com uma boia salva-vidas. Não serve para atravessar o atlântico, mas também, não deixa que você morra afogado.

Agora, seguimos com a explicação dos planos patrocinados. Acompanhem!

Empresariais, Fundações e Regimes Próprios. A Previdência Patrocinada

Chamei de plano de previdência patrocinado os planos que são instituídos por pessoas jurídicas para os seus funcionários e que tem contribuições realizadas pela empresa.

A contribuição feita pela empresa para seu funcionário é a principal características desses planos. Outro ponto interessante é que esses planos administram montantes financeiros gigantescos sendo considerados os grandes investidores institucionais do mundo moderno.

No Brasil, podemos estimar, que suas reservas chegam a mais ou menos R$ 1 Trilhão (Fundos Fechados, Fundos Abertos e Regimes próprios), sendo os principais acionistas das empresas listadas na Bolsa.

Vocês podem se perguntar por que escrever sobre esses planos para o público do Carreirasolo? Afinal, não somos todos autônomos?

Ocorre que uma parcela considerável dos profissionais autônomos já trabalhou em grandes e médias empresas, e durante esse período é provável que vocês tenham contribuído para um desses planos. Durante esse período foram formadas reservas que são suas por direito mas que só podem ser recebidas futuramente, na data prevista para a aposentadoria.

Não esqueçam desse dinheiro. Isso pode significar muito no futuro, esse dinheiro continua rendendo esse tempo todo, e o que era ninharia na sua juventude pode virar uma bolada graças aos juros compostos.

Só como exemplo: R$ 5.000 que você tenha no plano aos 20 anos, podem virar R$220.000 quando você tiver 60 anos. Mas você só terá acesso a ele caso solicite o recebimento do benefício ou resgate. Vale a regra: se você não procurar seu plano antigo ele é que não vai procurar você.

Guarde a documentação. Escaneie o regulamento, proposta e saldos do plano e guarde de forma segura. Nesses documentos aparecem as regras e datas em que você terá acesso ao dinheiro, bem como a documentação necessária. É crucial manter a posse desses documentos, sem eles você não conseguira pegar o seu dinheiro.

Agora vamos ver um pouco mais das características desses planos.

Vantagens dos planos patrocinados

Rentabilidade de 100%. A contribuição da empresa é um grande incentivo. Via de regra a cada R$1 depositado por você a empresa entra com mais R$1. Isso significa que você ganha 100% de rentabilidade nos seus depósitos no plano. É claro que existem um limite na contrapartida da empresa então vale a pena contribuir até esse limite.

Reservas Individuais. Outra grande vantagem é que o dinheiro dado por você e pela empresa vão para contas individuais e formam as reservas do plano. Você tem uma parte do fundo em forma das reservas, esse dinheiro é seu e ninguém pode meter a mão.

Regulamentação. A regulamentação do setor é muito boa e da muitas garantias aos participantes. Para os planos administrados por bancos e seguradoras procure a SUSEP, para os outro planos procure a PREVIC.

Taxas Administrativas. As taxas de Administração ou carregamento e a de gestão financeira são menores que as praticada no mercado. Atualmente um bom valor gira em torno de 0% a 1% para carregamento e 1% a 2% para a taxa de gestão financeira.

Desvantagens dos planos patrocinados

Resgate. Na maioria dos planos há a possibilidade de resgatar uma parcela ou todo o valor da reserva de forma única, mas cuidado leia com bastante atenção o regulamento do seu plano, pois algumas empresas usam esse dispositivo para diminuir a parcela que lhe deve.

Em geral no momento da saída da empresa o RH lhe explica que você pode resgatar as contribuições feitas por você com quitação do plano. O que fica subentendido é que quando você faz isso PERDE a reserva constituída pela empresa. Existe outra opção que é manter a sua reserva no plano, o que lhe dá o direito a manter a reserva da empresa para você.

Extinção do Plano. O Plano pode ser extinto a qualquer momento. Caso isso ocorra, cada participante terá direito ao valor da sua reserva mais o valor contribuído pela empresa em seu nome e mais qualquer excedente eventual.

Embora você receba todo o dinheiro, isso é uma desvantagem pois o que interessa não é o dinheiro na mão, mas o recebimento do benefício durante toda a vida. O dinheiro recebido acaba rápido mas as contas do plano de saúde continuam chegando todo mês.

Má Gestão. O risco de má gestão reflete diretamente nas reservas e benefícios do plano. Existem planos que resolveram aplicar o dinheiro das reservas em hotéis no litoral nordestino, em IPOs de empresas pouco rentáveis, que superestimam ganhos financeiros e subestimam o aumento da expectativa de vida. Nenhuma dessas medidas é ilegal, mas acarretam na diminuição da rentabilidade do plano ou na diminuição do valor das reservas dos participantes.

Não há garantia do Governo. O Governo não dá garantia dos valores e condições de recebimento. Ele regulamenta as regras e fiscaliza seu cumprimento e só. Assemelha-se a uma relação privada como um contrato entre o participante, a empresa e o administrador do plano.

Só Aposentadoria. Via de regra os planos patrocinados garantem apenas a aposentadoria e em alguns casos a pensão aos dependentes. Os outros benefícios (auxilio doença, invalidez, salário maternidade) você só encontra no INSS.

O que podemos concluir sobre os Planos Patrocinados

Os planos patrocinados geram as maiores reservas, pois o empregador patrocina metade do valor. Ao ser admitido em uma empresa entre logo no seu plano patrocinado, não perca tempo. Mesmo se pretender ficar pouco tempo na empresa vale a pena participar já que as suas contribuições e as da empresa ficarão guardadas até a data de aposentadoria.

Mas cuidado, não esqueça que se trata de um contrato e nem sempre seus interesses serão os mesmos da empresa ou do administrador do plano. Guarde toda a sua documentação e caso fique em dúvida procure a SUSEP ou a PREVIC.

Nunca devemos menosprezar os valores acumulados nos planos patrocinados, com o passar do tempo a rentabilidade financeira acumulada por eles podem representar a maior parcela da nossa aposentadoria.

Dicas Planos Patrocinados

• Assim que for admitido entre no plano da empresa.
• Contribua até o valor que a empresa faz a sua contrapartida.
• Escaneie a guarde todos os documentos.
• Não confie cegamente nas informações dadas pela empresa e pelo administrador do plano. Na dúvida consulte a SUSEP ou a PREVIC.
• Não resgate, opte sempre pelo benefício na aposentadoria.

No próximo artigo abordarei as características dos planos individuais. Se até alá, pintar alguma dúvida, mande um e-mail para mim.